新海南客戶端、南海網(wǎng)、南國都市報記者 汪慧 實習生 王曦

　　備受關注的個人養(yǎng)老金制度11月25日已經(jīng)正式落地，包括海口在內(nèi)的36個先行城市或地區(qū)名單公布。這兩日，入選首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務名單的商業(yè)銀行紛紛宣布個人養(yǎng)老金業(yè)務正式上線，其中，海口設有分支機構的有6家國有銀行和10家股份制銀行。記者從?？诙嗉毅y行了解到，兩天來，不少市民已經(jīng)通過在銀行網(wǎng)點或手機銀行“嘗鮮”開通個人養(yǎng)老金賬戶。

　　記者走訪?？阢y行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，很多市民在咨詢和辦理個人養(yǎng)老金開戶，不少市民表示，有了賬戶以后購買養(yǎng)老理財、保險和基金等產(chǎn)品很方便，未來也多了一份保障。當然，還要很多市民關心個人養(yǎng)老金有什么作用？怎么參加、如何購買？記者均進行了走訪咨詢。

　　海南多家銀行上線業(yè)務

　　參保市民均可開立賬戶

　　11月25日，人力資源和社會保障部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實施后的第一時間，首批入圍銀行就即刻“官宣”可以開通個人養(yǎng)老金相關賬戶。

　　上述銀行設立在海南的分支機構也以最快速度開展業(yè)務推介。25日以來，?？诙嗉毅y行紛紛通過官網(wǎng)、微信公眾號等渠道宣布正式上線個人養(yǎng)老金業(yè)務，提供賬戶開立、資金繳納、產(chǎn)品認購等服務，并推出一系列優(yōu)惠舉措，銀行的業(yè)務人員也競相通過微信朋友圈大力宣傳。

　　“個人養(yǎng)老金不同于基本養(yǎng)老保險，是政府支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度，目前規(guī)定年繳納上限為12000元。”海南一家股份制銀行理財經(jīng)理告訴記者，凡是參加海口市城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險以及城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的市民（不含退休人員）均可開立個人養(yǎng)老金賬戶，并按照國家有關規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

　　在海南，符合條件的銀行機構包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行6家大型銀行，招商、興業(yè)、光大、民生銀行等已經(jīng)入駐海南的10家股份制銀行。市民可根據(jù)自己的喜好，選擇一家商業(yè)銀行進行業(yè)務辦理。

　　“小興喊你來開立個人養(yǎng)老金賬戶啦，每年最高繳存12000元，最高省稅5400元。”在興業(yè)銀行?？诜中辛闶蹣I(yè)務部一位負責人的朋友圈，發(fā)布著個人養(yǎng)老金知識解答、開戶優(yōu)惠等信息。

　　記者體驗發(fā)現(xiàn)，通過商業(yè)銀行就可以一次性開通個人養(yǎng)老金賬戶及個人養(yǎng)老金資金賬戶兩個賬戶，如果是線上辦理，一般經(jīng)過掃描身份證、人臉識別等流程即可完成。

　　11月28日，家住?？谑邪埥值赖内w女士在朋友圈看到銀行發(fā)布個人養(yǎng)老金制度啟動實施的消息，馬上行動起來。她查看了手機上安裝的幾個手機銀行后，最終選擇了某國有大行開通了個人養(yǎng)老金資金賬戶。趙女士表示，作為工薪一族，這是一個非常好的養(yǎng)老錢存儲渠道，投資專門的產(chǎn)品，感覺很踏實，最看中的是稅收優(yōu)惠，“按照我目前的收入水平，如果每年繳滿1.2萬元，每年能省稅幾千塊。”

　　銀行上演“客源爭奪戰(zhàn)”

　　花式推出開戶領“紅包”活動

　　“現(xiàn)在開通立得25元。”在平安銀行?？诜中袪I業(yè)部，工作人員忙著接待咨詢的市民。

　　在工行?？诮鹳Q(mào)支行、建行?？趪Q(mào)支行，都陸續(xù)有市民前來咨詢和辦理養(yǎng)老金開戶業(yè)務。其中工行工作人員介紹，現(xiàn)在辦理可以搶50元立減金，可以線下網(wǎng)點辦理，也可以在中國工商銀行app辦理。

　　記者注意到，由于每人只能開一個個人養(yǎng)老金賬戶，為積極爭取客戶，海南各家銀行紛紛推出開戶送“紅包”等活動吸引客戶開立賬戶。有的銀行只要開戶就有“紅包”，有的銀行需要抽獎才能得“紅包”，金額最高能有幾百元。

　　興業(yè)銀行?？诜中惺腔顒邮峭瓿砷_戶后即可抽取18.8-288元的現(xiàn)金紅包。招商銀行?？诜中械幕顒邮情_戶最高抽288元紅包，繳存再領10元紅包。

　　農(nóng)行海南分行工作人員表示：“現(xiàn)在開立賬戶，可以領取50元微信立減金及隨機抽取5元-100元立減金。”開通后可以自助購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等金融產(chǎn)品。

　　工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、交通銀行等機構的公開資料顯示，這些銀行不僅推出了開戶抽紅包的活動，還有各種充值優(yōu)惠券，邀請好友開戶，還能領取更多獎勵。比如郵儲銀行的優(yōu)惠是“最高贏取iPhone14”。交通銀行微銀行公眾號顯示，2022年11月25日至2023年3月31日期間，若推薦人成功推薦首次開立交行個人養(yǎng)老金資金賬戶的好友數(shù)達到1人、3人、5人、7人、10人，便可獲得相應支付貼金券禮包獎勵，每名推薦人可獲獎勵上限為280元。

　　買什么產(chǎn)品？買多少合適？

　　按需求綜合考慮多方面因素

　　對市民來說，大家十分關注通過個人養(yǎng)老金資金賬戶可以購買哪些金融產(chǎn)品進行投資。

　　根據(jù)政策，為提高安全性，參加人可購買的金融產(chǎn)品采取名單式管理，包括儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等，具體產(chǎn)品由金融監(jiān)管部門確定，并通過個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺、金融行業(yè)平臺公布和更新。

　　目前，證監(jiān)會已公布入選的129只基金產(chǎn)品名單。個人養(yǎng)老金保險類產(chǎn)品名單也已公布，有來自6家保險公司的總計7款產(chǎn)品入圍。

　　?？诙嗉毅y行相關負責人告訴記者，目前市民只要開通了賬戶，就可以進行投資產(chǎn)品的選擇，已經(jīng)或陸續(xù)提供個人養(yǎng)老儲蓄、理財產(chǎn)品、保險、基金等各類養(yǎng)老相關產(chǎn)品交易，其他類別產(chǎn)品后續(xù)也將很快上線。

　　不過，記者也發(fā)現(xiàn)，花式發(fā)紅包這一招未必能吸引來客戶。不少市民表示，選擇開戶銀行還要綜合考慮多方面因素。

　　“我認為開戶的選擇還是得多方考慮，我會選擇投研能力強的銀行作為自己的開戶銀行。”有長期投資理財經(jīng)驗的楊先生已經(jīng)接到了幾家銀行的推廣信息，但他認為，對比一下再開戶為好。

　　個人養(yǎng)老金資金賬戶實行封閉運行，不得提前支取。這意味著，這筆資金的投資運營周期可能長達幾十年，資金的安全性如何保障？市民林女士認為，個人養(yǎng)老金賬戶的選擇，安全可靠最重要，所以她選擇了自己工資卡所在的國有大行，往賬戶轉(zhuǎn)錢也方便。

　　海南多位銀行人士在接受記者采訪時表示，普通投資者要結合自身的風險承受能力選擇保障類、儲蓄類和投資類產(chǎn)品，在開戶行選擇時要側(cè)重使用的便利性和產(chǎn)品的完備性。如果選對了投資機構，資產(chǎn)組合合理，可以獲取較好的長期投資收益。

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　　個人養(yǎng)老金適合哪些人群？未來如何領??？

　　雖然個人養(yǎng)老金制度實施后，各家銀行紛紛推出這項業(yè)務。但對于細節(jié)問題，市民仍有諸多疑慮，比如要不要買？養(yǎng)老金投資理財能實現(xiàn)財富增值嗎？……面對這些問題，記者咨詢了行業(yè)人士，僅供參考。

　　A.什么樣的人群更適合購買個人養(yǎng)老金？怎么領??？

　　答：在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者都能參與。達到退休年齡或喪失勞動能力或出國定居等可一次性領取、分次領取、按月領取。

　　參加人可以按月、分次或者按年度繳費，繳費額度按自然年度累計，次年重新計算。

　　市民可以依據(jù)個人實際情況進行資產(chǎn)配置。對于普通工薪階層，在經(jīng)濟能力與日常生活現(xiàn)金流可控的情況下，能夠獲得一個長期穩(wěn)定的收益，實現(xiàn)個人資產(chǎn)保值增值，跑贏通脹，為未來的老年生活提供有效的補充保障，所以對于工薪階層而言，更受歡迎。

　　對于高收入人群，影響不是很大。

　　B.能享受怎樣的稅收優(yōu)惠？

　　答：個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度，投入資金完全來源于個人，相當于給自己存一筆養(yǎng)老錢，積累的多，未來就領的多。

　　在繳費環(huán)節(jié)，個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費，按照12000元/年的限額標準享受遞延納稅，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實扣除。在投資環(huán)節(jié)，計入個人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個人所得稅。在領取環(huán)節(jié)，積累的個人養(yǎng)老金不納入個人所得稅年度清繳，單獨按照3%的稅率繳納個人所得稅。需要繳納個人所得稅的參與者，才能在繳納環(huán)節(jié)享受到個人養(yǎng)老金帶來的優(yōu)惠。

　　C.假設每年投入1.2萬元，將來能領多少錢？

　　答：假設每年繳納1.2萬元個人養(yǎng)老金用于投資相應產(chǎn)品，連續(xù)繳納30年，總計投入36萬元，如平均年化收益率為3%，則稅后到期本息總收益為57.04萬元；如平均年化收益率為5%，則稅后到期本息總收益為81.2萬元；但是投資收益涉及的變量很多，收益會因提取的次數(shù)和規(guī)則不同而不同，因此，建議聽取專業(yè)機構和理財人士的投資建議。